Konsolidacja kredytów to w niektórych warunkach szansa, a z drugiej strony zagrożenie, jeżeli nie posiadasz podstawowej wiedzy o metodach restrukturyzacji zadłużenia. W artykule otrzymasz zestawienie najważniejszych zalet kredytów konsolidacyjnych, a także kilka praktycznych wskazówek przydatnych w podpisywaniu podobnej umowy z bankiem detalicznym. Zobaczysz, czy taka forma naprawy budżetu domowego jest w ogóle dopasowana do twoich potrzeb.
Najważniejszy potencjał konsolidacji kredytów wynika z uśrednienia oprocentowania, a także z wykorzystania tylko jednej, zazwyczaj bardzo niskiej raty. Akurat niska rata w konsolidacji wynika z wydłużenia okresu kredytowania, a to nie zawsze czynnik atrakcyjny dla kredytobiorcy. Im dłuższy termin umowy z bankiem detalicznym, tym większe koszty całkowite, chociaż raty wyglądają na bardzo atrakcyjne. Niestety spłacasz je bardzo długo. Z tego powodu w ramach konsolidacji warto rozpatrzyć nadpłaty, czy ewentualnie zmianę warunków umowy w przyszłości, jeżeli już ustabilizujesz sytuację ekonomiczną gospodarstwa domowego. Propozycja konsolidacji kredytów wysuwana przez bank komercyjny nie zawsze odpowiada realnym potrzebom kredytobiorcom. Chodzi o to, że możesz nie otrzymać kwoty wymaganej do zamknięcia wszystkich zobowiązań. Z czego wynika wskazany problem? Przede wszystkim ze stosunkowo słabej zdolności kredytowej, na którą składają się dochody miesięczne (regularne), rodzaj zatrudnienia, a dodatkowo historia spłaty dotychczasowych kredytów. Czasami trzeba popracować nad zdolnością kredytową, aby mówić w ogóle o prawidłowej restrukturyzacji. Konsolidacja jest dostępna wyłącznie w bankach komercyjnych, ale często restrukturyzacją zadłużenia zajmują się wyspecjalizowane kancelarie, dzięki którym unikasz konsekwencji windykacyjnych. Zatrudnienie specjalisty do negocjacji dotyczących szczególnie dużej konsolacji to naprawdę dobry pomysł. Przy całkiem pozytywnej zdolności kredytowej nie tylko pozamykasz zobowiązania, ale otrzymasz jeszcze spory zastrzyk gotówki, co pozwoli jeszcze szybciej wyprostować budżet domowy.
Można powiedzieć, że największe szanse konsolidacja kredytów daje osobom z dobrą zdolnością kredytową, natomiast budzi wątpliwości wśród kredytobiorców z nieciekawą historią spłat dotychczasowych zobowiązań. Optymalizacja tego czynnika jest zatem obowiązkowa w ramach restrukturyzacji.
Najważniejszy potencjał konsolidacji tkwi w scaleniu wielu rat w jedną, do tego z uśrednionym oprocentowaniem. Przy jednej racie kredytobiorca uzyskuje z reguły natychmiastową poprawę wskaźników płynności w gospodarstwie domowym, a do tego lepiej podchodzi do generowania dodatkowych oszczędności. Niestety niska rata rozłożona na wiele lat uzależnia w dużym stopniu budżet od banku komercyjnego. W aktualnych warunkach gospodarczych nie ma jednak wielkiego problemu z przenoszeniem zobowiązania pomiędzy kredytodawcami o coraz lepszej charakterystyce usług.